В условиях курса на цифровую экономику, где любой бизнес увязывается с ИТ-инновациями, мы не могли не коснуться темы, которая волнует комплаенс специалистов сильнее всего: как быть готовым к изменениям, происходящим в финансовой сфере в эпоху интернета ценностей?
Интернет-ценностей «ValueWeb» можно назвать третьим поколением интернета, который позволит всем участникам рынка обмениваться ценностями, торговать в режиме реального времени.
Одни банки-гиганты уже вступили на путь цифровой трансформации, активно используют новые технологии, инвестируют в IT и наращивают IT компетенции сотрудников (Сбербанк, Тинкофф, Киви-Банк), другие активно сопротивляются переменам.
Изменения неизбежны. Они приведут к смене роли банков на финансовом рынке и ознаменуют появление новых игроков финтех компаний. Банки стремятся стать персонализированными и мобильными (цифровыми).
Под персонилазацией понимаем создание уникальных предложений, ориентированных на конкретного человека и базирующие на анализе уникальных характеристик. Это позволит повысить лояльность банков к своим клиентам.
Цифровая трансформация ведет к профессиональной трансформации.
Специалисты комплаенс пытаются быть в ногу со временем и применять в своей работе новее технологии и автоматизацию на основе больших данных.

Назовем перемены, которые происходят в банках «перезагрузкой», она требует перестройки всех процессов и смены мировоззрения людей, которые работают.
Удаленная биометрическая идентификация клиентов – один из технотрендов банковской сферы, которая повышает безопасность данных клиента, в то же время упрощает процесс взаимодействия с банком.
Клиента можно будет идентифицировать по отпечатку пальца, лицу, голосу, отпечаткам, подписи.
Появление биометрических банковских карт и планы создания Национальной биометрической платформы, которая позволит банкам осуществлять биометрическую идентификацию клиентов через государственную единую систему идентификации. Оператором, которой будет выступать Ростелеком.
Механизм удаленной идентификации клиентов с использованием биометрических данных и данных, размещенных в единой системе идентификации и аутентификации - это большой шаг вперед, призванный повысить удобство для клиентов банков. Единожды лично обратившись в банк, клиент сможет дистанционно открывать счета и получать иные банковские услуги в других банках.
Цифровая идентификация требует цифровой инфраструктуры. При этом технология блокчейна способна решить проблему идентификации для осуществления торговых операций посредствам пиринговых технологий, причем практически бесплатно. Блокчейн представляет собой электронный документ (реестр регистрации транзакций) с записями обо всех операциях обмена. Такой реестр можно использовать для осуществления любого обмена в электронном виде.
Применение данных технологий пока затруднятся из-за сложностей, связанных с персональными данными, конфликтами в законодательстве стран в различных юрисдикциях.

Отметим положительные изменения в финансовой сфере, которые нашли поддержку европейских регулирующих органов.
Новая директива Revised Directive on Payment Services (PSD2) изменяет структуру европейского банковского и платежного рынков.
Вводятся новые роли:
Payment Initiation Service Provider (PISP) – компании, которые будут предоставлять сервис для инициации платежей, а также будут выступать посредником между потребителем и источником финансирования;
Account Information Service Provider (AISP) – компании агрегаторы, собирающие и хранящие информацию о всех счетах клиента во всех банках.
Банки занимают роль провайдера сервисов по управлению счетами клиентов. При этом банки обязаны предоставить информацию финансовым посредникам без заключения отдельного договора, но с согласия клиента. Другими словами, небанковские платежные организации будут иметь свободный доступ ко всем банковским данным о транзакциях клиентов.
Данная инициатива позволит снизить стоимость платежных сервисов для конечного потребителя. При этом банки перестанут быть монополистами на данном рынке, а станут только хранилищем данных, которые будут вести счета клиентов и лишаются транзакционных комиссий.
Отметим, что позиция российского регулятора до конца еще не определена. На повестке дня несколько законопроектов, которые подготовлены Минэкономразвития и Банком России, в которых есть существенные различия.

Если данные законопроекты будут приняты структура финансового рынка поменяется, что потребует адекватного контроля со стороны комплаенс.

Отметился новый тренд AML и Финтеха в части KYC однозначно можно выделить развитие темы удаленной идентификации, в том числе за счёт развития электронных сервисов автоматического обмена информации, как для клиентов физических лиц, так и в ближайшей перспективы юридических лиц.

Вместе с тем, мы считаем, что даже самые новые технологии требуют наличие компетентных специалистов, которые сумеют правильно применить результаты их использования. Эпоха цифровой трансформации происходит очень быстро, в то время как изменение человеческого сознание может занять десять, двадцать лет. Поэтому остается важным вопрос трансформации культуры в организации в целом и создании доверительной среды, которая позволит создать баланс между адекватным контролем безопасности и приемлемым риском с применением новейших технологий.